クレジット作成:クレジット作成の意味と制限

クレジットの作成は、現代の銀行の最も顕著な機能の1つです。

銀行は、信用の製造工場と呼ばれることもあります。

信用創造の意味、銀行による信用の創造方法、そして最後に、銀行が信用を創造する力に制限はないのか、それとも一定の制限を受けるのかを見てみましょう。

クレジット作成とは何ですか?

銀行が預金者の要求に応えるために預金に対する準備率を維持しないことは公然の秘密です。 銀行は、通貨のメモや硬貨を保管し、必要に応じて紙幣や硬貨を取り戻すことができるクロークルームではありません。 一般に、銀行が受け取ったお金は他の人に送金されることを意図しています。 預金者は、銀行の約束に単純に満足しなければなりません。

この銀行は、すべての預金者が同時にお金を引き出すために来ないので、非常に小さな準備金で行うことができます。 いくつかは撤回し、他は同時に預金します。 このようにして、銀行は少額の現金準備金に基づいて膨大なクレジットの上位構造を構築することができます。 銀行は、現金を手放すことなく、お金を貸し、利子を請求することができます。 銀行ローンは預金を作成するか、上記で見たように、借り手にクレジットを作成します。

同様に、銀行は証券を購入し、売り手に独自の小切手を支払いますが、これも現金ではありません。 現金を支払うことを約束するだけです。 小切手はいくつかの銀行に預けられ、証券の売り手のために預金が作成されるかクレジットが作成されます。 これはクレジット作成です。

したがって、「クレジット作成」という用語は、「顧客が口座を引き落とすことを許可するか、証券を購入して独自の小切手で支払うことにより、銀行が利息を受け取ることができるため、銀行預金総額が増加する場合、ベンハムの言葉を使用する状況を意味します」

クレジットの作成方法を詳しく見てみましょう

クレジット作成の制限:

上記の信用創出の説明から、銀行は「彼らがownいていない場所を刈り取る」ように見えるでしょう。 彼らは実際に現金を支払わずにローンを進めたり、証券を購入したりします。 しかし、彼らは彼らが与えるローンで利子を稼ぐか、購入した証券で配当を稼ぎます。すべて同じです。 これは非常に魅力的です。 彼らは現金を投資せずに利益を上げます。 もちろん、彼らはこのように、できるだけ多くの利益を上げたいと思っています。

しかし、彼らは無期限に信用を拡大することはできません。 彼ら自身の利益のために、彼らはブレーキをかけなければなりません、そして、彼らは実際にそれをかけます。銀行によって作られた利益がそれほど高くないことはよく知られているからです。 最優先の制限は、預金者の要求を満たすための銀行の義務から生じる。

ベンハムは、銀行がクレジットを作成する権限に関する3つの制限に言及しています。

(i)国内の現金の総額。

(ii)公衆が保有することを望む現金の額。 そして

(iii)銀行が安全と考える預金に対する現金の最低割合。

(i)に関しては、現金に基づいてクレジットを作成できると言えます。 現金(すなわち、法定通貨)が多ければ多いほど、作成できるクレジットの額は大きくなります。 しかし、銀行が持っているかもしれない現金の量は、中央銀行の制御にそのようなものです。

ここでは、中央銀行が現金を発行する独占権を持っていると言えば十分かもしれません。 増加または減少し、それに応じて拡大または縮小する場合があります。 したがって、通貨を制御する中央銀行の力は、作成する信用の範囲に対する制御の影響です。

2番目の制限は、現金の使用に関する人々の習慣から生じます。 インドのように、人々が小切手ではなく現金を使用する習慣がある場合、借り手に銀行からクレジットが付与されるとすぐに、彼は小切手とジェル現金を引き出します。 このように銀行の現金準備が減少すると、それに応じてクレジットを作成する力が減少します。

一方、人々が非常に小規模で奇妙な取引にのみ現金を使用する場合、銀行の現金準備はあまり引き出されず、クレジットを作成する彼らの力は損なわれません。 これは、アメリカ、イギリス、その他のヨーロッパ諸国などの先進国の場合です。 銀行は4-5%の現金準備のみを保持しています。

3番目の制限が最も重要です。 これは、銀行が自身の安全を確保し、望ましいと考えられる流動性の程度を維持するために維持しなければならない、従来の現金対負債の準備率から生じます。 銀行がクレジットを作成するか、ローンを付与すると、負債を引き受けることは明らかです。

負債が増加し、それに応じて準備率が低下します。 銀行は、比率が特定の最低額を下回らないようにします。 その最小値に達すると、クレジットを作成する銀行の力が終わります。 銀行の経験がより低い割合の採用を許可するほど十分に安心していない限り、それ以上のクレジットを付与することは危険です。 それが限界になります。

これらに第4の制限が追加される場合があります。銀行は資産を取得しないとクレジットを作成できません(この場合、借り手の支払い約束または何らかの保証)。 資産は富の一形態です。 したがって、銀行は不動の富をモバイルの富に変えるだけです。 したがって、Crowtherが観察するように、「銀行は薄い空気からお金を生み出さず、他の形態の富をお金に変換します。」

要約すると、クレジットの作成に不可欠な条件は、銀行が新しい現金準備を取得し、貸し出す意思があり、ビジネスマンが借りる意思があり、借り手がローンの金額を引き出すべきではないということです銀行への預金の形でそれを残す内容。 イニシアチブは借り手の手にあります。 預金は、実際には、借りた金額ではなく、引き出しなかった金額によって作成されます。

流動性と収益性:

ここで、健全な銀行業務の本質を考えてみましょう。 私たちは、銀行が小額の現金を保有しているという強みで大量のお金を貸すことができることを見てきました。 これが「信用の創造」と呼ばれる理由です。 簡単な利益に誘惑されて、この慣行が行き過ぎて、十分な埋蔵量を維持できない場合、問題が発生する可能性があります。 小さな「急ぎ」でも破産裁判所に上陸する可能性があります。 さらに、銀行が長期投資(ピンチで販売できない工場、土地、家など)に資金を閉じ込めると、いつかドアを閉めなければならない場合があります。

次に、健全性を達成するために次のように結論付けます。

(a)銀行は投機のために資金を調達すべきではありません。

(b)長い期間を経て初めて利益を生み出す工業事業に多額の投資をしてはならない。

(c)個々の借り手または特定の借り手のグループに多額の金を貸すべきではない。 それらが失敗した場合、銀行は破滅に直面する可能性があります。

(d)預金、ローン、前払金に対する現金の割合を高く維持する必要があります。 その他の埋蔵量は可能な限り流動的でなければなりません。

したがって、一方には利益があり、他方には準備金があります。 高準備金は利益が少ないことを意味します。 銀行は、両極端の中間の道をたどらなければなりません。 一方の流動性と他方の収益性との間の幸福な妥協点を見つける必要があります。

預金者の要求を満たすことができるように、十分な流動資産を保持する必要があります。 銀行自体が推測する場合、いつか災害に直面しなければならないかもしれません。 インドの株式共同銀行の初期の歴史は、銀行が投機的な活動のためにドアを閉ざさなければならなかった例でいっぱいです。

負債に対する準備金の割合に関する決まった原則はありません。 最後の手段では、準備金の額は銀行の顧客の通常の需要に依存します。 突然のコールに対応し、誰も予測できないため、銀行の投資は可能な限り流動性が高く、簡単に現金に変換できる必要があります。

現在、すべての銀行は、預金の一部を国の中央銀行に預けなければなりません。 銀行預金と呼ばれるこれらの残高は、銀行自身の現金と同程度に優れています。 中央銀行は、加盟銀行と国内の信用の総発行を管理するためのハンドルとしてそれらを使用しています。 また、緊急時のメンバー銀行の支援にも使用されます。

人々が教育を受けており、銀行心がある国では、準備金と前払金の比率は後進国よりも低いことがわかります。 英国では、この比率は3%にまで低下することがありますが、インドでは通常はるかに高くなります。 この比率は、小規模な新しい銀行の場合よりも、評判のある古い銀行の場合のほうが低い。 預金保険制度は、銀行システムの人々の間に信頼を呼び起こし、それにより銀行システムに強さと安定性を与えることを目的としています。

 

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