商業銀行による信用創造とその制限

中央銀行は、通貨の流通による経済の主要なマネーサプライの供給源です。

経済の取引ニーズを満たし、生産、流通、消費などのさまざまな経済活動を促進するための通貨の可用性を保証します。

しかし、この目的のために、中央銀行は商業銀行の準備に依存する必要があります。 商業銀行のこれらの準備は、経済におけるマネーサプライの二次的な供給源です。 商業銀行の最も重要な機能は、信用の創造です。

したがって、商業銀行から供給されるお金はクレジットマネーと呼ばれます。 商業銀行は、融資を進め、証券を購入することで信用を創出します。 彼らは、一般から受け入れられた預金から個人や企業にお金を貸します。 ただし、商業銀行は、公的預金の全額を融資目的に使用することはできません。 彼らは、預金者の現金要件を満たすために、中央銀行に一定の金額を準備金として保持する必要があります。 必要な準備金を保持した後、商業銀行は公的預金の残りの部分を貸すことができます。

Benham'sによると、「銀行は単に顧客に口座を引き落とすことを許可するか、証券を購入して独自の小切手で支払うことにより、銀行預金総額を増やすことができます。」

例の助けを借りて、商業銀行による信用創造のプロセスを学びましょう。

Rsを入金するとします。 銀行のプライマリデポジットである銀行Aで10, 000。 中央銀行の現金準備は10%です。 このような場合、銀行AはRsを保持します。 中央銀行との準備として1000、残りのRを使用します。 融資目的の場合は9000。

銀行はルピーを貸します。 X氏に9000、彼の名前で口座を開設する。これは、デマンドデポジットアカウントとして知られています。 しかし、これは実際にはX氏に支払われていません。銀行はX氏に小切手帳を発行して、お金を引き出しました。 今、X氏はRsの小切手を書いています。 9000年前にY氏に有利になり、以前の負債を決済しました。

小切手は現在、Y氏によって銀行Bに預けられています。銀行Bの中央銀行の現金準備要件は5%であるとします。 したがって、Rs。 450(9000の5%)が予備として保持され、残りの残高はRsです。 8550は、銀行Bによる貸出目的で使用されます。

したがって、この預金とクレジットの作成プロセスは、商業銀行の準備がゼロになるまで続きます。

このプロセスを表-1に示します。

表-1から、Rsのデポジットが見られます。 10, 000は、Rsの合計入金の作成につながります。 現金の関与なしで50, 000。

クレジット作成のプロセスは、次の式を使用して学習することもできます。

総クレジット作成=元のデポジット*クレジット乗数係数

クレジット乗数係数= 1 / rここで、r =現金準備率(CRR)とも呼ばれる現金準備要件

クレジット乗数係数= 1/10%= 1 /(10/100)= 10

作成されたクレジット合計= 10, 000 * 10 = 100000

CRRが5%に変化した場合、

クレジット乗数係数= 1/5%= 1 /(5/100)= 20

総クレジット作成= 10000 * 20 = 200000

したがって、CRRが低いほどクレジットの作成が高くなり、CRRが高いほどクレジットの作成が少なくなると推測できます。 クレジット作成プロセスの助けを借りて、経済の中でお金が増えます。 ただし、商業銀行の信用創出プロセスには制限がありません。

商業銀行による信用創造の制限の一部を図-3に示します。

クレジット作成プロセスの制限(図3を参照)は、次のとおりです。

(a)現金の量:

商業銀行によるクレジットの作成に影響します。 公的預金の形で商業銀行の現金を高くすると、より多くのクレジットが作成されます。 ただし、商業銀行が保有する現金の額は中央銀行が管理しています。

中央銀行は、政府証券を売買することにより、商業銀行の現金を拡大または契約することができます。 さらに、信用創造能力は、中央銀行によるCRRの増減率に依存します。

(b)CRR:

商業銀行が中央銀行に預ける必要がある現金の準備率を指します。 この準備金を維持する主な目的は、預金者の取引ニーズを満たし、商業銀行の安全性と流動性を確保することです。 比率が低下した場合、クレジットの作成はより多くなり、逆もまた同様です。

(c)漏れ:

現金の流出を意味します。 クレジット作成プロセスは、現金の漏洩に苦しむ可能性があります。

さまざまなタイプの漏れについて、次のように説明します。

(i)超過準備金:

一般に、経済が景気後退に向かっているときに起こります。 このような場合、銀行は融資に資金を利用する代わりに、準備金を維持することを決定する場合があります。 したがって、このような状況では、大量の現金が送金されるため、商業銀行によって作成されるクレジットは小さくなります。

(ii)通貨の流出:

国民がすべての現金を預け入れないことを意味します。 顧客は、銀行によるクレジットの作成に影響を与える現金を保有する場合があります。 したがって、銀行がクレジットを作成する能力が低下します。

(d)借入人の利用可能性:

銀行によるクレジットの作成に影響します。 クレジットは、借り手へのローンの形でお金を貸すことによって作成されます。 借り手がいない場合、クレジットの作成はありません。

(e)有価証券の入手可能性:

銀行がローンを付与する証券を指します。 したがって、ローンの付与には有価証券の利用可能性が必要です。そうでない場合、クレジットの作成は発生しません。 クロウザーによると、「銀行は薄い空気からお金を生み出しません。 他の形の富をお金に変換します。」

(f)ビジネス条件:

信用の創造は、経済の循環的な性質に影響されることを意味します。 たとえば、経済が不況期に入った場合、信用の創出はわずかです。 うつ病の段階では、ビジネスマンは新しいプロジェクトに投資することを好まないためです。 一方、繁栄期には、ビジネスマンが銀行に融資を求めて融資を行い、信用の創出につながります。

その限界にもかかわらず、商業銀行による信用創造は収入を生み出す重要な源であると結論付けることができます。

クレジットの作成に不可欠な条件は次のとおりです。

a。 一般からの新規入金の受け入れ

b。 銀行がお金を貸そうとする意欲

c。 借りる側の借りる意欲。

 

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