商業銀行:定義、機能、信用の創出および意義

商業銀行:定義、機能、信用の創造と意義!

商業銀行の意味

商業銀行は、一般の人々から預金を受け取り、利益を得るために投資のためのローンを与える機能を果たす金融機関です。

実際、商業銀行は、その名前が示すように、利益を追求する機関、つまり、利益を得るために銀行業を営む機関をaしています。

彼らは通常、短期融資で貿易と商業に資金を供給します。 彼らは借り手から高い金利を請求しますが、預金者に支払う金利はずっと低く、その結果、2つの金利の差が銀行の主な利益源になります。 インドの合資銀行のほとんどは、パンジャーブ国立銀行、アラハバード銀行、カナラ銀行、アンドラ銀行、バローダ銀行などの商業銀行です。

商業銀行の機能(D05、06、07、08C、09、09C、A05、06、08、および09):

商業銀行の最も特徴的な2つの特徴は、借入と貸し出しです。つまり、利子(利益)を得るためのプロジェクトへの預金の受け入れとお金の貸し出しです。 要するに、銀行は貸し出すために借りています。 銀行が預金者に提供する金利は借入金利と呼ばれ、銀行が貸し出す金利は貸出金利と呼ばれます。

金利の差は「スプレッド」と呼ばれ、銀行によって割り当てられます。 念のため、すべての金融機関は商業銀行ではありません。なぜなら、(i)預金の受け入れと(ii)融資の二重の機能を実行する金融機関のみが商業銀行と呼ばれるからです。 たとえば、郵便局は融資を行っていないため、銀行ではありません。 商業銀行の機能は、2つの主要なカテゴリに分類されます。(A)プライマリ機能と(B)セカンダリ機能です。

それぞれについて教えてください:

(A)主な機能

1.預金を受け入れます。

商業銀行は、現在の預金、定期預金の形で預金を受け入れます。 個人、企業の余剰残高を収集し、商業取引の一時的なニーズに融資します。 したがって、最初のタスクは、国民の貯蓄の収集です。 銀行は、顧客からの預金を受け入れることでこれを行います。 預金は銀行の生命線です。

預金には次の3つのタイプがあります。

(i)当座預金:

そのような預金は要求に応じて支払われるため、要求払預金と呼ばれます。 これらは預金者が口座の残高に応じて何度でも引き出す​​ことができます。 銀行はこれらの預金に利息を支払わないが、小切手施設を提供します。 これらのアカウントは通常、小切手を介して大量のビジネス支払いを受け取り、行うビジネスマンと産業家によって維持されます。

(ii)定期預金(定期預金):

定期預金は満期が固定されており、定期預金と呼ばれます。 これらは、一定期間、つまり数日から数年にわたる期間の預金です。 これらは要求に応じて支払うことも、小切手を利用することもできません。

それらは、指定された一定期間の満期後にのみ撤回することができます。 彼らはより高い利率をもたらします。 それらは、マネーサプライの一部として扱われません。合意された金額の定期預金が行われる定期預金も、定期預金の一種です。

(iii)普通預金口座預金:

これらは、貯蓄を主な目的とする預金です。 普通預金口座は、個々の世帯に最適です。 彼らは、当座預金と定期預金の両方の機能を組み合わせています。 彼らは要求に応じて支払い可能であり、また小切手で引き出すことができます。 ただし、銀行はこの機能にいくつかの制限を設けています。たとえば、銀行は月に4〜5回の小切手を許可する場合があります。 定期預金よりも少ない普通預金口座に支払われる利息。

定期預金と定期預金の違い:

預金の2つの従来の形式は、デマンド預金と定期預金です。

(i)預金者がオンデマンドで引き出すことができる預金はデマンド預金と呼ばれます。例えば、当座預金はオンデマンドで支払われるため預金預金と呼ばれますが、預金口座の預金は一定の引き出し条件のために資格がありません。 利子は支払われません。 定期預金は、定期預金とも呼ばれ、指定された期間の満了後にのみ支払われる預金です。

(ii)定期預金には固定金利が適用されるのに対し、要求払預金には金利が適用されません。

(iii)要求払預金は流動性が高いのに対し、定期預金は流動性が低い、

(iv)定期預金はそうではありませんが、定期預金は普通預金です。

2. ローンと前貸しを提供します。

商業銀行の2番目の主要な機能は、特にビジネスマンや起業家に融資と前貸しを提供し、それによって利子を獲得することです。 これは実際、銀行の主な収入源です。 銀行は、預金の一部を準備金として保持し、以下で説明するように、現金クレジット、デマンドローン、短期ローン、当座借越の形で貸付金として借り手に残高を貸し出します。

(i)現金クレジット:

適格な借り手は、最初に与信限度を認可され、その限度内で、所定の証券の一定額を引き出すことができます。 引き出し力は、借り手の現在の資産に依存し、その証券は、証券の基礎として銀行に提出されます。 利子は、クレジットの引き出し部分または利用部分に対して銀行によって請求されます(ローン)。

(ii)需要ローン:

オンデマンドでリコールできるローンは、デマンドローンと呼ばれます。 成熟度は明記されていません。 ローンの全額は、借り手のローン口座に貸方記入することにより、一括で支払われます。 信用の必要性が一般的に変動するセキュリティブローカーのような人々は、個人のセキュリティと金融資産にそのようなローンを取ります。

(iii)短期ローン:

短期借入金は、運転資金を調達するための個人ローンとして、または優先セクターの進歩として、一部の証券に対して与えられます。 ローン期間中に、全額が1回または分割払いで返済されます。

投資:

商業銀行は、3種類の証券に余剰資金を投資します。

(i)国債、(ii)その他の承認済み証券、および(iii)その他の証券。 銀行はこれらの証券の利子を獲得します。

(B)二次機能:

上記の2つの主要(主要)機能とは別に、商業銀行は次の2次機能も実行します。

3. 手形またはバンドルの割引:

手形は、将来の特定の時点で固定金額を支払うことを約束します。 また、商業銀行の割引プロセスを介して早期にキャッシュすることもできます。 あるいは、手形は、受け取った商品を考慮して支払うべき金額を認める文書です。 これは、固定日に支払われる固定金額の債務者と債権者によって署名された紙の資産です。 それはこのように動作します。

AがBから商品を購入すると、BはすぐにBに支払わず、代わりにBに未払い金額とAが債務を清算する時間を示す手形を渡すことができます。 Bがすぐにお金を望んでいると仮定すると、割引のために銀行に手形(Hundi)を提示します。 銀行は手数料を差し引き、請求書の現在価値をBに支払います。 請求書が指定期間後に満期になると、銀行はAから支払いを受け取ります。

4. 当座貸越施設:

当座貸越とは、現在のアカウントを保持しているお客様が、現在のアカウントを合意された限度まで引き落とすことを可能にすることによって得られる進歩です。 これは、預金者が自分の口座の残高よりも金額を引き上がらせるための施設です。

言い換えれば、当座預金の預金者は銀行と取り決めを行い、預金でカバーされていない小切手が引き出された場合、銀行は当座借越を認めて小切手を尊重する必要があります。 当座借越のセキュリティは、一般的に株式、債券、口座保有者の生命保険などの金融資産です。

当座貸越施設とローンの違い:

(i)当座預金は当座預金の担保なしで行われますが、担保に対して貸付が行われます。

(ii)ローンの場合、借り手は認可された全額の利息を支払わなければなりませんが、当座借越の場合、借り手には必要なだけ借り入れのファシリティが与えられます。

(iii)ローンの借り手は彼に対する未払い額の利息を支払うが、当座貸越の顧客は日次残高の利息を支払う。

5. 銀行の代理店機能:

銀行は顧客の代理人として行動し、以下のように代理店機能を実行するための手数料を受け取ります。

(i)資金の移動:

それは、需要の下書き、郵便振替、電信振替などを通じて、場所から場所への資金の安価で簡単な送金のための施設を提供します。

(ii)資金の回収:

顧客に代わって小切手、請求書、バンドル、および請求草案を通じて資金を収集します。

(iii)さまざまなアイテムの支払い:

税金を支払います。 保険料、請求書など、顧客の指示に従って。

(iv)株式および有価証券の売買:

顧客に代わって安全な保管証券と株式を購入し、保管しています。

(v)配当金、株式の利息および社債の回収は、顧客に代わって行われます。

(iv)顧客の助言に基づいて、顧客の財産の受託者および執行者として行動する。

(vii)推薦状:

顧客の経済的地位に関する情報をトレーダーに提供し、他のトレーダーに関する同様の情報を顧客に提供します。

6. 一般的なユーティリティサービスの実行:

銀行は多くの一般的なユーティリティサービスを提供していますが、その一部は次のとおりです。

(i)トラベラーズチェック:銀行はトラベラーズチェックとギフトチェックを発行します。

(ii)ロッカー施設。 お客様は、安全な保管のために、装飾品や重要な文書をロッカーに保管できます。

(iii)政府、公的機関または民間機関によって発行された引受証券。

(iv)外国為替の売買(通貨)。

商業銀行によるクレジット(お金)の作成(A10; D10、10C、11、11C):

RBIはお金を生み出しますが、商業銀行はクレジットを作成することでお金の供給を増やします。 商業銀行は、二次預金の形でクレジットを作成します。

銀行の預金総額には2つのタイプがあります。

(i)一次預金(一般の最初の現金預金)および(ii)二次預金(銀行に再預金されると想定される銀行からの貸付により生じる預金。)商業銀行による金銭の創出は、2すなわち、(i)一次預金、すなわち初期現金預金、および(ii)法的準備率(LRR)、すなわち、商業銀行が現金として液体の形で保持することを法的に義務づける預金の最低比率。 銀行は一般に、一般から現金預金を受け取ると、預金の一部を現金準備金(LRR)として保持し、残りの金額をローンの提供に使用します。 お金を貸す過程で、銀行は最初の預金(一次預金)の何倍も二次預金を通してクレジットを作ることができます。

どうやって? 以下で説明します。

お金(クレジット)の作成プロセス:

Xなどの男性が銀行にRs 2, 000を預け、LRRが10%であると仮定します。これは、銀行が現金準備(LRR)として最低限必要なRs 200のみを保持することを意味します。 銀行は、誰かに融資をするために、残りの金額Rs 1800(= 2000 – 200)を使用できます。 (注意、ローンは決して現金で与えられることはありませんが、借り手に有利な要求預金として銀行に再預け入れられます。)銀行は、実際にローンを与えられず、要求預金口座のみが開かれるYに1800ルピーを貸し付けます。名前と金額は彼のアカウントに入金されます。

これは、二次預金(Rs 1800)の形でのクレジット作成の最初のラウンドであり、一次(初期)預金の90%に相当します。 ここでも、Yの預金の10%(すなわち、Rs 180)が現金準備(LRR)として銀行によって保持され、残高Rs 1620(= 1800 – 180)は、たとえばZに進みます。 1620年。これは、Rs 1800の1回目の増額の90%である2回目のクレジット作成です。3回目のクレジット作成は、1620年の2回目のラウンドの90%です。これで終わりではありません。

クレジットの作成プロセスは、デリバティブ預金(二次預金)がゼロになるまで継続的に行われます。 最終的に、この方法で作成された合計クレジットのボリュームは、初期(プライマリ)預金の倍数になります。 定量的な結果は、お金の乗数と呼ばれます。 銀行が18000ルピーの合計クレジットの作成に成功した場合、銀行は2000ルピーの9回のプライマリ(初期)デポジットを作成したことを意味します。これがクレジット作成の意味です。

要するに、商業銀行による金銭(または信用)の創出は、(i)初期(一次)預金の額と(ii)LRRによって決定されます。 この倍数は、クレジット作成またはマネーマルチプライヤーと呼ばれます。

象徴的に:

総クレジット作成=初期預金x 1 / LPR。

お金の乗数:

これは、初回(一次)預金により合計預金額が増加する倍数を意味します。 マネー乗数(またはクレジット乗数)は、法定準備率(LRR)の逆数です。 LRRが10%、つまり10/100または0.1の場合、乗数= 1 / 0.1 = 10。

LRRが小さいほど、口座に入金される乗数のサイズが大きくなります。 彼には、お金が必要なときに小切手を引くための小切手帳が渡されるだけです。 この場合も、安全限度額と見なされるSohanの預金の20%が銀行によって保管され、Rs 640(= 800の80%)がMohanなどに繰り越されます。 したがって、クレジット作成のプロセスは継続的に行われ、この方法で作成されたクレジット合計の最終ボリュームでは、最初の現金預金の倍数になります。

銀行ローンは借り手のために預金(またはクレジット)を作成するだけなので、銀行は現金を手放すことなくお金を貸し出し、利子を請求することができます。 銀行が、たとえば15, 000ルピーのクレジットを作成できた場合、銀行は1, 000ルピーの一次預金の15倍のクレジットを作成したことを意味します。 これがクレジット作成の意味です。

同様に、銀行は証券を購入し、売り手に小切手を支払うとクレジットを作成します。 小切手はいくつかの銀行に預けられ、証券の売り手のために預け入れ(クレジット)が作成されます。 これはクレジット作成とも呼ばれます。 信用創造の結果として、経済におけるマネーサプライはより高くなります。 商業銀行(または銀行システム)のこの信用創造力のために、彼らは信用の工場またはお金の製造業者と呼ばれています。

商業銀行の種類:

次のグラフは、インドの商業銀行の主な種類を示しています。

予定されている銀行と予定されていない銀行:

商業銀行は、予定銀行と予定外銀行の2つの大きなカテゴリに分類されます。

予定銀行は、インド準備銀行の第2スケジュールに含まれる銀行です。 予定された銀行は、少なくとも5兆ルピーの払込資本金と準備金を持っている必要があります。 RBIは、予定されている銀行へのクレジットを含む特別な設備を提供します。 重要な予定銀行のいくつかは、インド国立銀行とその子会社銀行、国有銀行、外国銀行などです。

予定外の銀行:

RBIの第2スケジュールに含まれていない銀行は、予定外銀行として知られています。 予定外の銀行の払込資本金と準備金は5千ルピー未満です。 明らかに、そのような銀行は小規模銀行であり、その業務分野も限られています。

いくつかの他のタイプの商業銀行への参照は参考になるでしょう。

産業銀行は、企業の株式や社債をサブスクライブ(購入)することで産業懸念に資金を提供し、機械、工場などを取得するための長期融資も提供します。外国為替銀行は、外国銀行の支店であり、外国の手形の売買。

農業銀行は農業に融資し、トラクターの購入と井戸の設置のための長期融資を提供しています。 貯蓄銀行は、普通預金口座の人々の小貯金、例えば郵便局の貯蓄銀行を動員します。 協同組合銀行は、人々が自らの集団的利益のために組織しています。 彼らは、公正な利子率でメンバーに融資を進めます。

商業銀行の意義

商業銀行は国の経済発展において非常に重要な役割を果たしており、現代の産業経済は商業銀行なしでは存在できません。 それらは、国の生産、貿易、産業の中枢を構成します。 Wick-sellの言葉を借りると、「銀行は現代の為替経済の中心であり、中心点です。」

以下の点は、商業銀行の重要性を強調しています。

(i)貯蓄を促進し、資本形成の速度を加速します。

(ii)貿易および産業の資金源および信用源。

(iii)後方地域に支店を開設することにより、バランスの取れた地域開発を促進します。

(iv)銀行信用により、起業家は革新と投資を行うことができ、経済発展のプロセスを加速します。

(v)農業、小規模産業、小売業、輸出などの優先セクターの大規模生産と成長の促進に役立つ。

(vi)預金者の許可の現金ポジションよりも多くのローンと前貸しを提供できるという意味でクレジットを作成します。

(vii)これらは、商業および産業の事業分野の拡大を支援します。

(viii)したがって、リソースの最適な利用を可能にします。

 

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